各大保险公司都在大力推增额终身寿险，哪家公司的产品保障更好、收益更高？

(资料图)

是每个对增额寿有所了解的人最关心的问题。

从年初下发的2023版人身险产品负面清单，

到最近银保监会密集约谈各大寿险公司。

重点关注对象都是增额终身寿险，尤其是收益率这一块。

虽然最近已经有一大批产品被迫调整，但“风波”还在持续。

身处理财产品打破刚兑、利率下行的时代，

不难理解，预定利率3.5%的储蓄险，收益也将进一步下调。

如果想要买增额终身寿险，现在就是最好的时机。

新旧产品交替，现阶段值得买的产品是哪些？奶爸给大家盘点一下。

01

增额终身寿险最新推荐清单

奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，

筛选了7款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看。

PS：收益我们在后面分析，心急的朋友，可以跳过这部分先看后文哦~

从投保年龄来看，

瑞祥人生 、 乐享年年（增多多3号） 、 弘运连连 和 鑫享福 投保人群最广，最高70岁都能买。

从缴费方式来看，

大部分都支持趸交、3/5/10年交，

瑞祥人生 、 弘运连连 和 鑫享福 还支持15/20年交，想要长缴的朋友，不要错过。

乐享年年（增多多3号） 经过调整后，只剩下趸交、3/5年交。

从起投门槛来看，

金满意足3号 、 弘运连连 和 鑫享福 门槛超低，年交只需1000元起，

瑞祥人生 也不高，年交2000元起。

我们重点说说以下两个方面：

1、加减保规则灵活性

加减保规则宽松的产品，资金使用就更灵活，

我们来看看这几款产品的加减保规则：

受到政策影响，这两年不少保司相应收紧了加减保规则，

所以我们可以看到，支持加保的产品真的不多了，只有 弘运连连 和 金满意足3号 。

都支持减保，但减保最宽松的是 弘运连连 ，没有减保次数、年限等要求。

其次是 乐享年年（增多多3号） 和 鑫相伴（尊享版） ，没有次数限制，

犹豫期过后或者保单生效后就能减保，每年减保金额不超过合同生效时基本保额的20%。

比同类不超过累计已交保费的20%，早期能减保的金额更多一些。

看中资金使用灵活的朋友，可以重点考虑以上几款产品。

2、保单权益/增值服务

除了常规的加减保、保单贷款这些，

这几款产品还有这些保单权益/特色服务：

其中 金满意足3号 的保单权益和增值服务最丰富：

不仅有双被保人，支持增加和减少被保人，

同时还可以变更投保人，有投保人豁免（需双被保人才可享受）。

满足一定条件，还可以入住高端养老社区，

享受高客VIP、信托或者是细胞冻存服务等。

对于追求灵活投保形式，或看中高品质服务的用户来说，金满意足3号可以满足大部分人的需求。

乐享年年（增多多3号） 是这其中唯一一款可附加万能账户的产品，

如果后续手头有闲钱，可以通过万能账户，

实现资产二次增值，正好可以弥补它无法加保的遗憾。

02

收益对比

这里，我们重点来看看大家都非常关心的两个点：

收益率和封闭期。

1、不同缴费期的收益情况

以30岁男性，年交10万为例：

保单前20年， 乐享年年（增多多3号） 的增速比较快，50岁的时候收益已经突破3.4%，

其次是 瑞祥人生 、 金满意足3号 和 鑫享福 。

保单20年后， 瑞祥人生 开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。

其次 是乐享年年（增多多3号） ，90岁的时候，也能达到3.479%的水平。

紧接着是 鑫享福 ，90岁时收益和乐享年年挨得非常近，仅有0.003%微弱差距。

来到了3年交，竞争激烈。

整体来看， 乐享年年（增多多3号） 的收益和现价都是第一，

不过 瑞祥人生 也非常不错，比如90岁时，现价只比乐享年年少了1000多而已。

两款产品收益都是非常接近的。

同样竞争激烈的，还有 金满意足3号 和 鑫享福。

90岁时，鑫享福仅比金满意足3号收益率高了0.002%。

保单前20年，第一梯队产品还是 乐享年年（增多多3号） 。

保单20年后， 瑞祥人生 再次反超，60岁时复利收益率达3.48%，

90岁时，复利收益率破3.49%，这样的产品在当前市场来说，并不多见。

乐享年年（增多多3号） 虽然屈居第二，但整体收益也是非常不错的，最高收益无限接近3.49%。

跟在后面的是 金满意足3号 和 鑫享福 ，50岁时收益都在3.4%以上，最高收益无限接近3.48%

这次综合收益比较不错的有 金满意足3号 、 鑫享福 和 瑞祥人生 。

这3款产品，时间越长，收益越接近。

比如60岁时，复利收益率都在3.43%以上，

到90岁时，复利收益率超3.47%。

奶爸给大家做了一份综合收益排名汇总：

瑞祥人生 的趸交、5年交收益都非常出色，

尤其是趸交，在60岁的时候收益就达到3.499%的逆天水平。

乐享年年（增多多3号） 虽然只有趸交、3/5年交，

但3个缴费期收率都非常能打，尤其是3年交，可谓一路赢到最后。

而 金满意足3号 和 鑫享福 总体收益率都非常接近，

在10年交时收益稳居第一。

如果突然手头多了一笔闲置或意外资金，可以考虑瑞祥人生；

如果想通过细水长流的存更多的钱，乐享年年（增多多3号）、金满意足3号和鑫享福都可以重点考虑。

2、产品封闭期

我们最后来看看现价超过已交保费速度：

短期缴费中，比如趸交、3/5年交：

弘运连连 的前期现价增速惊人，封闭期非常短，

趸交和3年交封闭期只有3年，5年交只有5年。

瑞祥人生 也非常快，趸交的第4年资金回笼，3/5年交的都是第6年。

长期缴费中，比如10/15/20年交10年交：

10年交中， 鑫相伴，映山红2.0 速度最快，封闭期只有9年；

15/20年交， 鑫享福 表现最优秀，

分别是保单第12年和第13年就实现资金回笼。

根据前面的对比，奶爸汇总了这几款产品的投保建议，

实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手。

03

奶爸总结

不管是哪家的增额终身寿险，都无法避免这样一个规律：

那就是一代不如一代了。

尤其是现在还有降低预定利率的苗头，

长期复利收益非常接近3.5%的产品，不一定能撑很久。

大环境趋势无法避免，如果有长期理财规划的朋友，

建议尽早安排，早买早收益。

有其他关于保险的疑问，欢迎>>>>

关注【奶爸保】薇信公众号，了解更多产品相关信息，有任何疑问也可以私信奶爸或者留言。